Samlingslån 

Av Markus Axelsson

Senast uppdaterad 7 augusti 2026Lästid cirka 25 minuter

Jämför långivare för samlingslån 2026

Samtliga långivare nedan hanterar samlingslån och är utvalda för varsin situation, inte rangordnade efter ersättning. Etiketten på varje rad visar vad respektive aktör är starkast på, så att du kan gå direkt till den som matchar din skuldnivå. Listan blandar därför förmedlare, som hämtar in bud från flera banker på en enda kreditupplysning, med banker du ansöker hos direkt.

Vilken aktör som passar avgörs framför allt av hur stor din samlade skuld är. Under 300 000 kr räcker en direktlångivare gott, medan skulder däröver kräver en förmedlare med högt tak. Tabellen nedan ställer därför de fem mot varandra på de villkor som styr just ett samlingslån.

Enklares från-ränta på 4,50 procent är den lägsta i jämförelsen, men Enklare tar själv varken uppläggnings- eller aviavgift utan låter den anslutna banken sätta dem. Den effektiva räntan hamnar därför högre än hos Lendo, som saknar avgifter helt.

Ferratum hämtar dessutom kreditupplysningen hos Creditsafe i stället för UC, vilket spelar roll om du redan har flera UC-förfrågningar bakom dig och planerar en bolåneansökan. Compari har i sin tur lägst inkomstkrav men lämnar ansökan vidare till fem separata partner, vilket kan ge mer än en kreditupplysning. Taket för just samlingslån stannar dessutom på 200 000 kr trots att formuläret går till 800 000 kr.

Jämför alltid på effektiv ränta och inte på nominell ränta, eftersom den effektiva räntan även räknar in uppläggningsavgift och aviavgift. Behöver du dessutom en bredare genomgång av hur förmedlarna arbetar finns den samlad under låneförmedlare.

Vad är ett samlingslån?

Ett samlingslån är ett privatlån som du tar för att lösa flera befintliga smålån och krediter. I stället för fem fakturor med olika räntor, aviavgifter och förfallodagar betalar du ett enda lån varje månad. Samma produkt går också under andra namn: hopbakslån, omstartslån, saneringslån och skuldfinansieringslån är samtliga olika ord för samma sak.

Motivet bakom är däremot alltid detsamma, oavsett vad produkten kallas. Du vill byta bort en dyr ränta mot en billigare, och därför är ett samlingslån ett lånbyte i renodlad form. Skillnaden mot ett vanligt lånbyte är bara att du byter ut flera krediter på en gång i stället för en enda.

Tekniskt sett är ett samlingslån i nästan alla fall ett vanligt privatlån utan säkerhet. Det är inte en egen kredittyp i Konsumentkreditlagen, utan en användning av privatlånet. Att jämföra olika lånetyper innan du väljer är värt tiden, eftersom ett samlingslån med säkerhet (exempelvis ett bolån som tar in konsumtionsskulder) får helt andra villkor än ett vanligt blancolån.

När lånbytet lönar sig och när det inte gör det

Den enkla regeln: ett samlingslån är ekonomiskt fördelaktigt när den nya effektiva räntan är lägre och löptiden inte förlängs nämnvärt. Bryter du någon av delarna riskerar du att betala mer totalt, även om månadskostnaden ser ut att sjunka. Konsumentverket och Konsumenternas Bank- och finansbyrå varnar uttryckligen för att kolla totalkostnaden och inte enbart månadsbeloppet när du jämför ett samlingslån mot dina nuvarande lån.

Så avgör löptiden om du tjänar eller förlorar

Det här är kärnan: två samlingslån med exakt samma ränta kan ge helt olika resultat beroende på hur lång löptid du väljer. Räntekostnaden växer ungefär linjärt med antalet år lånet löper, så en längre löptid sänker visserligen månadsbetalningen men höjer totalkostnaden. För att visa effekten konkret räknar vi på ett samlingslån på 50 000 kr med 8 procent nominell ränta över fem olika löptider.

Månadskostnaden mer än halveras från tre till tolv år, men räntekostnaden blir över fyra gånger så hög. Det är den fälla många hamnar i: en bank erbjuder ett samlingslån med lägre ränta men längre löptid, och låntagaren ser bara att månadsbetalningen sjunker. Den långa löptiden ger banken ränta längre, och bägge parter får vad de letar efter, lägre månadsbetalning åt dig och fler räntebetalningar åt långivaren. Men det är inte alltid bästa affären för låntagaren.

Lagen sätter dessutom en gräns för hur länge en skuld får skjutas framåt. Enligt 36 a § konsumentkreditlagen får löptiden på en kredit förlängas högst en gång, och tar du ett nytt lån hos samma långivare för att lösa ett befintligt räknas det som just en förlängning. Regeln träffar därmed samlingslån direkt, eftersom det är precis den situationen. Undantag gäller däremot om förlängningen inte kostar dig något eller om du beviljas en skälig avbetalningsplan.

Räkneexempel som visar när samlingslån är värt det

Vi tar verkliga siffror: säg att du har två lån med totalt 50 000 kr kvar, 15 procents ränta och fem år kvar att betala. Du betalar ungefär 1 189 kr i månaden och kommer att ha betalat 21 370 kr i ränta innan lånen är slut. Du får erbjudande om ett samlingslån på samma belopp, men med 10 procents ränta. Vad det betyder för totalkostnaden beror därför helt på vilken löptid du väljer.

Samma sänkning av räntan, samma startbelopp, helt olika utfall. När du tittar på ett erbjudande från en långivare räcker det därför inte att fråga ”vad blir månadskostnaden”. De rätta frågorna är: vad blir den effektiva räntan, vad blir den totala räntekostnaden i kronor, och hur lång är återbetalningstiden.

Före och efter vid fyra vanliga skuldnivåer

Räkneexemplet ovan utgår från ett enda lån. Verkliga skuldbilder består däremot oftast av flera krediter med varsin ränta och varsin aviavgift, och därför kommer en betydande del av besparingen från avgifterna snarare än från räntan. De fyra nivåerna nedan håller därför löptiden oförändrad, räknar med 39 kr i aviavgift per kredit och månad före samlingen, och utgår från ett nytt samlingslån helt utan uppläggnings- och aviavgift.

Mönstret är tydligt: ju mindre skulden är, desto större andel av besparingen kommer från aviavgifterna. Vid 30 000 kr fördelat på tre krediter står avgifterna för 4 212 kr av besparingen på 7 959 kr, alltså 53 procent. Vid 300 000 kr fördelat på sex krediter sjunker avgifternas andel till 22 procent, eftersom räntekostnaden då dominerar helt. Har du många små och dyra krediter, exempelvis snabbkrediter nära räntetaket, lönar sig därför en samling även när den nominella räntan bara sjunker ett par procentenheter.

Månadsbeloppet sjunker samtidigt i samtliga fyra fall, från 221 kr i månaden på den minsta nivån till 1 075 kr på den största. Just den sänkningen är dock inte beviset för att affären är bra, eftersom en förlängd löptid ger samma effekt utan att spara en enda krona.

Räkna på ditt eget samlingslån

Tabellen ovan bygger på typfall. Kalkylatorn nedan räknar däremot på dina egna siffror, och du lägger in varje befintlig kredit för sig med belopp, ränta, återstående löptid och aviavgift. Därefter fyller du i det tänkta samlingslånet och ser direkt hur månadskostnaden, totalkostnaden och den effektiva räntan förändras.

Lägg in uppläggningsavgiften och aviavgiften på det nya lånet, eftersom just de posterna avgör om affären går ihop. Håll dessutom löptiden så nära dina nuvarande krediter som möjligt när du jämför, annars mäter du effekten av en förlängning i stället för effekten av en lägre ränta.

Annuitetsformeln så att du kan räkna själv

De allra flesta privatlån och samlingslån är annuitetslån. Det betyder att månadsbetalningen är konstant under hela löptiden, men förhållandet mellan ränta och amortering skiftar. I början betalar du mest ränta, medan det mot slutet är tvärtom. Annuitetens månadskostnad räknas ut med följande formel.

Räkneexempel: 100 000 kr med 8 procents nominell ränta över 5 år. Sätt in i formeln: A = 100 000 × (0,08/12) / (1 − (1 + 0,08/12)^(−60)). Det blir 2 028 kr per månad och en total räntekostnad på 21 658 kr över hela löptiden. Effektiv ränta blir något högre om uppläggnings- och aviavgifter läggs till, det är därför du alltid ska jämföra långivare på effektiv ränta och inte enbart nominell.

Räntemiljön i Sverige 2026

Riksbankens styrränta ligger på 1,75 procent och har legat kvar på den nivån sedan september 2025. Direktionen lämnade dessutom räntan oförändrad i juni 2026, och nästa räntebesked kommer den 20 augusti 2026. Den låga styrräntan pressar ned bankernas inlåningskostnad, vilket i sin tur håller nere räntorna på privatlån och samlingslån.

Räntetaket för konsumentkrediter ligger samtidigt på 22,00 procent under andra halvåret 2026. Taket räknas som Riksbankens referensränta plus 20 procentenheter enligt 19 a § konsumentkreditlagen, och Riksbanken fastställde referensräntan till 2,00 procent för perioden 1 juli till 31 december 2026. Utöver räntetaket gäller dessutom ett kostnadstak i 19 b §, som innebär att ränta och avgifter tillsammans aldrig får överstiga själva kreditbeloppet.

Efterfrågan på konsumtionslån är samtidigt svag. Enligt SCB utgjorde konsumtionslånen dessutom bara 6 procent av hushållens samlade lån i juni 2026, och tillväxttakten stannade på 1,1 procent mot 4,4 procent i juni 2025. Långivarna konkurrerar alltså om ett krympande underlag, vilket gynnar dig som kan visa ordnad ekonomi och stabil inkomst.

De långivare vi jämför sätter räntan på samlingslån mellan 4,50 och 22,00 procent nominellt, där den övre gränsen är räntetaket. Spannet inom samma aktör är med andra ord enormt, och den ränta du faktiskt erbjuds kan hamna var som helst inom det beroende på kreditvärdighet, lånebelopp och löptid.

Färre långivare att välja mellan efter 1 augusti 2026

Marknaden för samlingslån har krympt kraftigt under 2026. Sedan 1 juli 2025 får endast banker och kreditmarknadsbolag lämna eller förmedla konsumentkrediter, eftersom riksdagen upphävde lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. De konsumentkreditinstitut som redan hade tillstånd fick däremot fortsätta under en övergångsperiod, men den löpte ut den 31 juli 2026. Från och med 1 augusti 2026 får därmed bara de aktörer fortsätta som antingen redan beviljats banktillstånd eller lämnat in sin ansökan i tid.

Effekten syns redan i statistiken. Antalet konsumentkreditinstitut sjönk från omkring 60 till omkring 50 under det första året efter lagändringen, och två företag hade i februari 2026 ansökt om och fått tillstånd som kreditmarknadsbolag. Anders Dölling, chef för konsumentkreditenheten på Finansinspektionen, konstaterar i myndighetens information om de skärpta reglerna att lagändringen höjer trösklarna för att ge och förmedla lån.

Nästa förändring kommer dessutom den 20 november 2026, då en helt ny konsumentkreditlag ersätter 2010 års lag. Riksdagen har antagit den efter regeringens proposition 2025/26:223, och den genomför EU:s konsumentkreditdirektiv 2023/2225. Den gamla lagen upphävs samtidigt genom SFS 2026:1011.

För dig som vill samla lån är tre delar viktigast. Kreditprövningen skärps, vilket innebär att långivaren måste hämta in mer information om din ekonomi och väga bedömningen tydligare utifrån ditt intresse. Ansöker du efter november får du dessutom mer utförlig information om effektiv ränta, total kreditkostnad, ångerrätt och följderna av sen betalning. Hamnar du i betalningssvårigheter blir långivaren därtill skyldig att erbjuda en alternativ lösning, exempelvis nedsatt ränta eller uppskov, innan indrivning får inledas.

Vilka krav måste du uppfylla för att få ett samlingslån?

Fem grundkrav återkommer hos samtliga långivare i jämförelsen ovan. Du ska alltså vara myndig, folkbokförd i Sverige, ha en fast årsinkomst över långivarens gräns, sakna aktiv skuld hos Kronofogden och klara kreditprövningen. Gränserna skiljer sig däremot åt, och just därför får två personer med likartad ekonomi olika besked hos olika aktörer.

• Ålder. Lendo, Enklare och Compari börjar exempelvis vid 18 år, medan Avida Finans kräver 20 år och Ferratum 22 år. Uppåt går gränsen vid 70 år hos Lendo och 75 år hos Enklare.
• Årsinkomst. Compari nöjer sig med 100 000 kr per år, Lendo och Enklare kräver 120 000 kr, medan Avida Finans och Ferratum kräver 150 000 kr.
• Folkbokföring i Sverige och svenskt personnummer.
• Inga aktiva skulder hos Kronofogden. En gallringsbar betalningsanmärkning stänger däremot inte dörren hos alla aktörer.
• BankID för att legitimera dig och signera skuldebrevet.

Långivaren är enligt Konsumentkreditlagen (2010:1846) 12 § skyldig att göra en kreditprövning baserad på tillräckliga uppgifter om din ekonomi. Bedömningen ska visa att du har förutsättningar att betala tillbaka lånet, inte bara enligt nuvarande inkomst utan även med rimliga marginaler. För samlingslån som är större belopp begär långivaren typiskt:

• Senaste lönebeskeden eller annan inkomstdokumentation, ofta tre månader bakåt
• Information om din nuvarande skuldsituation, vilka lån du har och med vilka villkor
• Kreditupplysning hos UC eller motsvarande
• Bostadsuppgifter och ofta inkomstskatteutdrag
• Information om medsökande om sådan tillkommer

Vid ansökan via en låneförmedlare görs i regel en samlad UC-förfrågan som flera långivare delar på. Det ger ett enda avtryck i din kreditupplysning men flera erbjudanden att välja mellan. Ansöker du direkt hos varje bank får du ett UC-avtryck per ansökan, vilket tillfälligt drar ner ditt kreditbetyg.

Samla lån med eller utan säkerhet

Vanliga samlingslån är blancolån, alltså lån utan säkerhet. Din återbetalningsförmåga är då det enda banken lutar sig mot, och därför blir räntan högre än på ett lån med pant. Samtliga fem aktörer i jämförelsen ovan arbetar med just blancolån, med räntor mellan 4,50 och 22,00 procent.

Äger du din bostad finns ett andra spår: att lösa konsumtionsskulderna genom att utöka bolånet, antingen med ett tilläggslån eller genom att skriva om hela bolånet. Räntan sjunker då kraftigt, eftersom bostaden står som säkerhet, och nischbankerna lånar normalt ut upp till 80 procent av bostadens värde vid ett tilläggslån.

Priset för den lägre räntan är däremot att du flyttar en osäkrad skuld till ditt boende. Betalar du inte står bostaden på spel, medan ett blancolån aldrig hotar boendet lika direkt. Upplägget är därför klokt bara om du verkligen amorterar bort beloppet i stället för att sprida ut det över trettio eller fyrtio år. Aktuella räntenivåer hittar du under jämför bolån och boränta.

Samla lån med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning gör samlingslånet svårare men inte omöjligt. Urvalet av långivare krymper och räntan stiger, eftersom kreditrisken är högre. Har du däremot aktiva skulder hos Kronofogden möts du normalt av avslag överallt.

Fyra av aktörerna i jämförelsen prövar däremot din ansökan ändå. Lendo och Enklare har anslutna långivare som accepterar anmärkning, medan Avida Finans och Ferratum väger betalningsförmågan tyngre än kreditvärdigheten. Räntan hamnar därmed i samtliga fall i den övre halvan av respektive spann.

För privatpersoner gallras dessutom en betalningsanmärkning tre år efter registreringen enligt kreditupplysningslagen. Ligger din anmärkning nära gallringsdatumet tjänar du därför oftast på att vänta ut den i stället för att låna nu. Reglerna går vi igenom i sin helhet under betalningsanmärkning.

Räkna dessutom extra noga på om samlingslånet över huvud taget är motiverat i ditt fall. Är den nya räntan bara marginellt lägre än den genomsnittliga effektiva räntan på dina nuvarande krediter, eller till och med högre, är samlingslånet fel väg.

Avgifter som ofta glöms bort i kalkylen

Räntan är inte hela kostnaden. För nya samlingslån tillkommer ofta:

• Uppläggningsavgift, en engångskostnad som enligt 19 c § konsumentkreditlagen inte får överstiga 1 procent av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026. Lendo, Compari och Ferratum tar 0 kr och Avida Finans 179 kr, medan förmedlarnas anslutna banker sätter sina egna avgifter inom samma tak.
• Aviavgift, som ligger på 0 kr hos Lendo, Compari och Ferratum och 10 kr per månad hos Avida Finans. En avi på 39 kr kostar 4 680 kr över tio år, medan 10 kr stannar på 1 200 kr.
• Eventuell lösenkostnad på de gamla lånen du löser i förtid. För lån utan säkerhet med bunden ränta är ränteskillnadsersättningen begränsad till 1 procent av det belopp du löser, eller 0,5 procent när mindre än ett år återstår av löptiden. Har lånet rörlig ränta utgår ingen ersättning alls.
• Försäkringspremier som ibland säljs som tillägg och kan addera flera tiotals kronor i månaden.

Den effektiva räntan väger däremot in uppläggnings- och aviavgifter och räknar om dem till en årlig procentsats. Just därför ska du alltid jämföra långivare på effektiv ränta och aldrig på nominell. Ett samlingslån på 100 000 kr med 8 procents nominell ränta över fem år har exempelvis 8,00 procent i effektiv ränta när avgifterna saknas helt. Lägger banken på 600 kr i uppläggning och 39 kr per månad i aviavgift stiger den effektiva räntan till 9,07 procent, och du betalar 2 940 kr mer för exakt samma lån.

Kostnadstaket i 19 b § konsumentkreditlagen skyddar dig dessutom när du löser en kredit hos en långivare du redan har. Tar du ett nytt lån hos samma bolag, eller hos ett bolag med nära förbindelser till det, räknas kostnaderna för den gamla krediten in i taket för den nya. Långivaren kan därför inte kringgå kostnadstaket genom att lägga om din skuld gång på gång.

Så ansöker du steg för steg

1. Sammanställ alla nuvarande lån och krediter. Skriv ned belopp, nominell och effektiv ränta, aviavgifter och kvarvarande löptid per lån.
2. Räkna ut den nuvarande genomsnittliga effektiva räntan (vägd på beloppen) och din totala månadskostnad.
3. Bestäm önskat lånebelopp för samlingslånet. Beloppet ska därmed täcka summan av befintliga skulder samt eventuella lösenavgifter.
4. Ansök hos minst två långivare eller via en låneförmedlare som jämför flera. Hos en förmedlare delar långivarna på en enda UC-förfrågan, vilket skonar ditt kreditbetyg.
5. Jämför erbjudanden på effektiv ränta och total räntekostnad i kronor över din valda löptid, inte enbart månadskostnaden.
6. Acceptera det förmånligaste erbjudandet, signera digitalt, och se till att samlingslånet faktiskt löser de gamla lånen. Många långivare gör det åt dig direkt mot dina befintliga kreditgivare, så att du inte behöver göra inbetalningarna själv.

Ångerrätten är 14 dagar enligt Konsumentkreditlagen 21 §. Använder du den får du betala tillbaka det utbetalda beloppet plus upplupen ränta för de dagar du haft lånet, men inga avgifter därutöver.

Slutjämförelse av dina alternativ

Innan du bestämmer dig är det värt att väga samlingslånet mot två andra vägar: att omförhandla räntan på dina befintliga lån, eller att betala av i ordning utan att ta ett nytt lån. Alla tre kan alltså vara rätt beroende på situation.

Omförhandling är ofta underskattat. Är du sedan länge kund i en bank kan ett enkelt samtal sänka räntan på ditt befintliga privatlån utan att du behöver byta lån alls. Den effektiva räntan kan i många fall justeras nedåt med ett halvt till en hel procentenhet, vilket på en längre löptid blir tusentals kronor sparade utan UC-förfrågan och utan nytt avtal.

Frågor och svar om kostnaden för samlingslån