Innehåll
Klarna tar kreditupplysning vid Betala senare, Dela upp, Delbetalning och Klarnakortet, men inte vid registrering eller Betala direkt. UC, Creditsafe eller Valitive Credit (tidigare Decidas) utför kontrollen, oftast som en mikroupplysning som varken påverkar ditt kreditbetyg eller syns för andra långivare. Den 20 november 2026 skärper dessutom den nya konsumentkreditlagen kraven på kreditprövning.
Det kommer ofta som en överraskning när ett brev eller mejl dyker upp med beskedet att Klarna hämtat en kreditupplysning. Klarna gör det av två skäl: bolaget vill bekräfta din identitet och samtidigt bedöma om du klarar de betalningar du åtar dig. På så sätt avgör Klarna också vilken kreditgräns du ska få.
Rutinerna har dessutom förändrats under 2026. Klarna har bytt namn på flera betalningsalternativ, ett av upplysningsföretagen heter numera något annat, och den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft som ställer högre krav på kreditprövningen. Nedan går vi igenom vad som gäller just nu.
Vad är en kreditupplysning?
Enligt 2 § kreditupplysningslagen är en kreditupplysning uppgifter, omdömen eller råd som någon lämnar som underlag för att bedöma en annan persons kreditvärdighet. Konkret rör det sig om en sammanställning av din ekonomiska bakgrund, exempelvis inkomst enligt Skatteverket, skulder hos Kronofogden, betalningsanmärkningar och aktiva krediter.
Ett företag får dessutom inte hämta en upplysning hur som helst. Enligt 9 § krävs nämligen ett legitimt behov, alltså ett ingånget eller ifrågasatt kreditavtal eller någon liknande anledning. Handlar du med kredit hos Klarna uppstår ett sådant behov, medan ren nyfikenhet aldrig räcker.
I Sverige finns ett drygt tiotal rikstäckande kreditupplysningsföretag, där UC är det största och mest kända. Andra aktörer är Creditsafe, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode), Syna, Safenode och Valitive Credit, som tidigare hette Decidas. Varje företag har egna databaser och egna modeller för riskbedömning. Därför kan samma person få olika kreditbetyg hos olika företag, trots att grunduppgifterna kommer från samma myndigheter.
Skillnaden får konkreta följder. UC registrerar nämligen varje förfrågan, och andra banker ser den. Vänder sig långivaren i stället till exempelvis Creditsafe eller Valitive lämnar förfrågan inget spår i UC:s register. Det är just därför Klarnas kontroller sällan påverkar din möjlighet att få ett privatlån eller bolån senare.
Kreditupplysningslagen (1973:1173) styr verksamheten, och Integritetsskyddsmyndigheten utövar tillsynen. Enligt 11 § ska du kostnadsfritt få ett skriftligt meddelande varje gång någon hämtar en kreditupplysning om dig, oavsett om den påverkar kreditbetyget eller inte. Meddelandet ska dessutom tala om vem som beställde upplysningen.
Från den 20 november 2026 gäller även en ny bestämmelse, 10 a §. Den innebär att företaget ska informera dig inom 30 dagar efter att det fört in en betalningsförsummelse eller ett kreditmissbruk på dig. Informationen ska även omfatta din rätt att begära rättelse.
När tar Klarna en kreditupplysning?
Klarna hämtar inte en upplysning vid varje kontakt. Den avgörande frågan är i stället om du utnyttjar en kredit eller inte. Betalar du med egna pengar direkt behöver Klarna ingen kreditbedömning, medan varje form av uppskjuten betalning innebär att Klarna lånar ut pengar åt dig och därmed måste pröva din betalningsförmåga.
Ingen kredit betyder följaktligen ingen kreditprövning. Klarna tar därför normalt ingen kreditupplysning när du:
- Registrerar ett konto hos Klarna
- Laddar ner och använder Klarna-appen för att följa dina köp
- Väljer Betala direkt i kassan och betalar med kort, Swish eller direkt från bankkontot
Så snart betalningen skjuts upp ändras däremot bilden helt. Klarna tar därmed kreditupplysning när du:
- Väljer Betala senare, alltså faktura med 30 eller 60 dagars kredittid
- Väljer Dela upp och fördelar köpet på flera mindre betalningar
- Väljer Delbetalning över exempelvis 6, 12 eller 36 månader
- Ansöker om Klarnakortet eller en kontokredit hos Klarna
- Flyttar fram förfallodagen mot en avgift
- Begär höjd kreditgräns eller handlar för mer än din nuvarande gräns tillåter
Klarna hämtar dessutom nya upplysningar löpande, inte bara första gången. Bolaget uppdaterar nämligen sin bild av din ekonomi när uppgifterna börjar bli gamla eller när köpbeloppet växer. Därför kan du få en upplysningskopia även om du handlat på faktura hos Klarna i flera år.
Vem utför Klarnas kreditupplysning?
Klarna anlitar externa kreditupplysningsföretag för kontrollerna. Klarnas officiella supportsida om kreditupplysningar listar de tre vanligaste leverantörerna.
| Kreditupplysningsföretag | Vad du bör veta |
|---|---|
| UC AB | Sveriges största aktör, grundad 1977. Ägdes tidigare av storbankerna men ingår sedan juli 2018 i finska Enento Group. UC registrerar varje förfrågan, och andra banker kan se den |
| Creditsafe i Sverige AB | Internationell aktör med säte i Göteborg. Creditsafe rapporterar inte sina förfrågningar till UC och sänker inte heller ditt kreditbetyg hos Creditsafe |
| Valitive Credit AB | Hette tidigare Decidas och därefter Alektum Risk Optimisation. Klarnas supportsida använder fortfarande det gamla namnet Decidas, men i IMY:s tillståndsregister heter bolaget Valitive Credit |
Namnbytet är värt att känna till av en praktisk anledning. Får du nämligen en upplysningskopia från ett bolag du aldrig hört talas om betyder det inte att något gått fel. Vill du kontrollera att avsändaren verkligen har rätt att ta upplysningar hittar du samtliga godkända bolag i Integritetsskyddsmyndighetens register över kreditupplysningstillstånd.
Har någon hämtat en kreditupplysning om dig får du dessutom alltid en kopia via e-post eller brev. Det är ett lagkrav enligt 11 § kreditupplysningslagen och kopian ska ange vem som beställde upplysningen. Har du frågor om innehållet vänder du dig till det kreditupplysningsföretag som står som avsändare, inte till Klarna.
Vilket upplysningsföretag använder Klarna vid olika belopp?
Många utgår från att Klarna följer fasta beloppsgränser, exempelvis att köp under tusenlappen slipper kontroll medan större köp alltid går via UC. Klarna publicerar dock inga sådana trösklar och bekräftar inte heller vilket bolag som utför kontrollen i ett enskilt fall. Uppgifter om exakta gränsvärden som cirkulerar i forum saknar därför källa, och du bör behandla dem med försiktighet.
Däremot går det att beskriva logiken, eftersom den följer av hur produkterna är byggda. Ju större kreditrisk Klarna tar, desto mer information behöver bolaget, och desto djupare blir upplysningen.
| Situation | Typ av kontroll | Vad det betyder för dig |
|---|---|---|
| Betala direkt | Ingen kreditupplysning | Inget spår någonstans, eftersom Klarna inte lämnar någon kredit |
| Mindre faktura eller uppdelning | Mikroupplysning, ofta via Creditsafe eller Valitive | Du får en kopia, men ditt kreditbetyg hos UC påverkas inte |
| Större delbetalning eller kontokredit | Mer omfattande upplysning med inkomstuppgifter | Klarna väger in inkomst och befintliga krediter i bedömningen |
| Ansökan om Klarnakortet | Fullständig kreditprövning | Krav på inkomst och frånvaro av betalningsanmärkningar tillkommer |
Vill du ha svar i ditt eget fall tittar du i upplysningskopian du redan fått, eftersom avsändaren framgår där. Står UC som avsändare har långivaren hämtat en UC-förfrågan. Står Creditsafe eller Valitive där är din profil hos UC däremot orörd.
Påverkar Klarnas kreditupplysning ditt kreditbetyg?
Enligt Klarnas egen redogörelse påverkar bolagets kreditupplysningar inte ditt kreditbetyg, och de syns inte heller för andra banker eller långivare. Förklaringen ligger i att Klarna normalt använder mikroupplysningar i stället för fullständiga personupplysningar. Uppgiften stämmer med hur det svenska systemet fungerar, men den behöver ändå nyanseras på en punkt.
Det som inte påverkar betyget är nämligen själva förfrågan. Har du däremot en löpande kontokredit eller delbetalning hos Klarna är den en aktiv kredit, och den syns i en personupplysning. För att förstå skillnaden behöver du därför känna till de två huvudtyperna av kreditupplysningar i Sverige.
Mikroupplysning mot personupplysning
Det här är den viktigaste skillnaden att hålla reda på. UC erbjuder nämligen två varianter av upplysningar om privatpersoner, och de får helt olika konsekvenser för kreditbetyget. Motsvarande uppdelning finns dessutom hos övriga kreditupplysningsföretag, även om namnen skiljer sig åt.
| Faktor | Mikroupplysning (UC13) | Personupplysning (UC3) |
|---|---|---|
| Typisk användning | Fakturalösningar, småkrediter, Klarna | Bolån, privatlån, kreditkort hos bank |
| Detaljnivå | Grundläggande ekonomisk information | Komplett bild av ekonomi och skuldsättning |
| Påverkan på kreditbetyg | Påverkar inte kreditbetyget | Påverkar kreditbetyget |
| Lagringstid | Registreras inte som en förfrågan som räknas in i kreditbetyget | Gallras senast tolv månader efter förfrågan enligt 8 § kreditupplysningslagen |
| Synlighet för andra långivare | Inte synlig | Synlig för långivare som tar UC |
| Upplysningskopia till dig | Ja, enligt 11 § kreditupplysningslagen | Ja, enligt 11 § kreditupplysningslagen |
Klarna och andra fakturatjänster använder normalt mikroupplysning. Det är därför Klarnas kontroller varken sänker ditt kreditbetyg eller försvårar din möjlighet att få bolån och andra större lån.
Mjuk och hård kreditupplysning, vad gäller egentligen i Sverige?
Begreppen mjuk och hård kreditupplysning kommer från det brittiska och amerikanska systemet, och många svenska webbplatser använder dem flitigt. Svensk lag känner däremot inte till de orden. Kreditupplysningslagen skiljer inte mellan mjukt och hårt, utan ställer samma grundkrav på alla upplysningar om privatpersoner: det måste finnas ett legitimt behov och du ska få en kopia.
Vill du översätta begreppen till svenska förhållanden handlar det om tre saker: vilken detaljnivå upplysningen har, vilket bolag som hämtar den och om förfrågan registreras. Med andra ord är det inte en mjuk eller hård knapp någon trycker på, utan en kombination av produkt och leverantör.
| Det som ofta kallas | Motsvarar i Sverige | Effekt på kreditbetyget |
|---|---|---|
| Mjuk upplysning | Mikroupplysning, eller en upplysning hos ett bolag som inte rapporterar till UC | Ingen påverkan, men du får ändå en kopia |
| Egen kontroll | Registerutdrag eller upplysning du hämtar om dig själv | Ingen påverkan alls |
| Hård upplysning | Personupplysning hos UC vid låneansökan eller kreditkortsansökan | Registreras i tolv månader och kan sänka kreditbetyget vid många förfrågningar |
Det betyder att du kan handla på faktura hos Klarna utan att bygga upp en rad synliga förfrågningar inför ett kommande bolån. Ansöker du däremot om flera lån hos olika banker under kort tid samlas de förfrågningarna hos UC och kan tolkas som ett tecken på ansträngd ekonomi. Planerar du att samla dina lån lönar det sig därför att gå via en förmedlare som gör en upplysning i stället för att ansöka separat hos flera banker.
Att en upplysning inte påverkar ditt kreditbetyg betyder inte att krediten är osynlig. Klarna rapporterar nämligen kontokrediter och delbetalningar som befintliga krediter, och den skulden ser banken när du senare söker bolån. Det är alltså själva skulden som väger, inte antalet förfrågningar.
Du har rätt att kostnadsfritt begära ett registerutdrag från UC och se exakt vilka uppgifter som finns om dig, inklusive vilka förfrågningar som gjorts det senaste året. Att kontrollera dig själv påverkar aldrig kreditbetyget.
Vill du dessutom se själva kreditbetyget och följa hur det utvecklas över tid krävs en betaltjänst, exempelvis UC:s Min Upplysning eller Kreditkollen. Blanda alltså inte ihop det kostnadsfria registerutdraget med de betaltjänster som visar kreditbetyget, eftersom det är två olika saker.
Nya konsumentkreditlagen från 20 november 2026
Den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft i Sverige. Lagen genomför EU:s konsumentkreditdirektiv från 2023 och riksdagen sa ja till förslaget i maj 2026. För dig som handlar med Klarna är detta den viktigaste förändringen på flera år, eftersom lagen uttryckligen tar sikte på just den typ av krediter som Klarna erbjuder.
- Fler krediter omfattas, exempelvis räntefria fakturakrediter och lösningar av typen köp nu betala senare
- Kreditgivaren ska göra en grundlig prövning i konsumentens intresse, inte bara i sitt eget
- En ny kreditprövning krävs inför en väsentlig ökning av krediten
- Fler aktörer som lämnar eller förmedlar krediter behöver tillstånd och står under Finansinspektionens tillsyn
- Vid betalningssvårigheter ska kreditgivaren först erbjuda en lösning, exempelvis uppskov, innan skulden drivs in
- Du får rätt till en mänsklig förklaring om kreditprövningen skett helt automatiserat
Skärpningen innebär sannolikt att fler och mer omfattande kreditupplysningar kommer att tas på små krediter än tidigare. Samtidigt stärks ditt skydd, eftersom kreditgivaren måste kunna visa att bedömningen byggde på uppgifter om din faktiska ekonomi. Reglerna om automatiserade beslut blir dessutom särskilt relevanta hos en aktör som Klarna, där beslutet i kassan fattas på bråkdelen av en sekund.
Kreditbedömningen blir mer noggrann, vilket kan leda till fler avslag på små köp än du är van vid. Å andra sidan får du bättre information i förväg och en tydligare rätt att ifrågasätta ett automatiserat avslag. Läser du våra vanliga frågor om lån hittar du fler exempel på hur kreditprövningar går till.
Vad gör du om du fått en oväntad upplysning?
Om Klarna tagit en kreditupplysning som du inte förväntade dig finns flera steg du kan ta. Börja därför uppifrån och arbeta dig neråt, eftersom de första stegen ofta löser saken.
- Läs kopian av kreditupplysningen som du fått via e-post eller brev. Klarna är skyldigt enligt lag att skicka den.
- Identifiera vilken tjänst som utlöste upplysningen. Det kan vara ett köp med betala senare, ansökan om Klarnakortet eller delbetalning.
- Kontrollera att uppgifterna i kreditupplysningen är korrekta. Felaktiga uppgifter kan korrigeras genom kontakt med kreditupplysningsföretaget.
- Undrar du varför Klarna hämtade upplysningen kontaktar du Klarnas kundtjänst eller det kreditupplysningsföretag som står i rapporten.
- Om du misstänker att upplysningen tagits felaktigt eller utan grund kan du anmäla detta till Integritetsskyddsmyndigheten.
Om Klarna gång på gång nekar dig betalning eller sänker din kreditgräns kan det vara en signal om att din totala ekonomi är ansträngd. Klarna hämtar nämligen uppgifter från samma källor som bankerna och ser därför om din skuldsättning ökat eller om du fått en anmärkning.
Beställ ett registerutdrag och gå igenom din kreditprofil i lugn och ro. Känns bilden tung kan du dessutom vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivning, som ger kostnadsfri och opartisk hjälp. Har du redan flera krediter kan det också vara läge att läsa om hur du hanterar dyra snabbkrediter innan de växer.
Vanliga frågor om Klarna och kreditupplysning
Får man en kreditupplysning när man använder Klarna?
I vissa fall ja. Klarna tar kreditupplysning vid Betala senare, Dela upp, Delbetalning och ansökan om Klarnakortet. Vid registrering eller Betala direkt hämtar Klarna däremot ingen upplysning. Kontrollerna är oftast mikroupplysningar, som inte påverkar ditt kreditbetyg.
Är Klarnas kreditupplysning mjuk eller hård?
Svensk lag använder inte begreppen mjuk och hård. Klarnas kontroller motsvarar dock det som brukar kallas mjuka upplysningar, eftersom de normalt är mikroupplysningar eller hämtas hos bolag som inte rapporterar till UC. De drar därför inte ner ditt kreditbetyg hos UC, men du får ändå alltid en kopia enligt lag.
Vilket upplysningsföretag använder Klarna vid olika belopp?
Klarna anger UC, Creditsafe och Decidas, numera Valitive Credit, men publicerar inga beloppsgränser för när respektive bolag används. Ju större kredit du tar, desto mer omfattande blir dock kontrollen. Vill du veta vilket bolag som användes i ditt fall står avsändaren i den upplysningskopia du fått.
Varför nekas jag Klarna?
Det kan finnas flera skäl. Vanligast är att din kreditvärdighet inte uppfyller Klarnas krav vid tillfället, att du har en historik av försenade betalningar, att det finns information i kreditupplysningen som tyder på högre risk, eller att din totala skuldsättning anses för hög. Klarna gör en helhetsbedömning vid varje köp.
Kan man handla på Klarna trots betalningsanmärkning?
Det är möjligt, men det beror på din totala ekonomiska situation och vilken betalningsmetod du väljer. Klarna gör nämligen en helhetsbedömning av flera faktorer, inte bara anmärkningar. Ofta blir du dock hänvisad till Betala direkt i stället för kreditbaserade alternativ. För Klarnakortet gäller dessutom uttryckligen att du inte får ha betalningsanmärkningar.
Varför kan jag inte handla med Klarna längre?
Om Klarna nekar dig kan det bero på flera faktorer som ändrad kreditvärdighet, tidigare försenade betalningar, ny anmärkning, ändrad inkomstsituation eller att din skuldnivå hos Klarna eller andra kreditgivare ökat. Klarna granskar kontinuerligt risken vid varje köp och justerar sina beslut därefter.
Påverkar Klarnas kreditupplysning min möjlighet att få bolån?
Nej, eftersom Klarnas mikroupplysningar inte är synliga för andra långivare och eftersom UC inte för in dem i kreditfilen på samma sätt som personupplysningar. Bolånebanken ser därför inte att du använt Klarna eller hur många gånger Klarna kontrollerat dig.
Hur kollar jag min egen kreditfil?
Begär ett kostnadsfritt registerutdrag hos UC och gärna hos Creditsafe och Dun & Bradstreet, eftersom de har separata register. Utdraget visar anmärkningar, skuldsaldo och vilka förfrågningar som gjorts. Att kontrollera dig själv påverkar aldrig kreditbetyget. Vill du se själva kreditbetyget krävs däremot en betaltjänst.
Hur länge sparas en kreditupplysning?
En uppgift om att någon begärt eller lämnat ut en kreditupplysning ska gallras senast tolv månader efter förfrågan enligt 8 § kreditupplysningslagen. En mikroupplysning påverkar däremot inte kreditbetyget. Betalningsanmärkningar för privatpersoner gallras senast tre år efter händelsen, medan uppgift om skuldsanering ligger kvar i upp till fem år.
Vad ändras för Klarna genom nya konsumentkreditlagen?
Från den 20 november 2026 omfattas fakturakrediter och köp nu betala senare tydligare av konsumentkreditlagen. Kreditgivaren ska därmed göra en grundlig prövning i konsumentens intresse, och en ny prövning krävs inför en väsentlig kreditökning. Sannolikt gör Klarna därmed fler kontroller även på små belopp.
Kan jag slippa att Klarna tar kreditupplysning?
Ja, välj Betala direkt och betala med kort, Swish eller direkt från bankkontot. Då lämnar Klarna ingen kredit och behöver följaktligen inte pröva din betalningsförmåga. Så snart du skjuter upp eller delar upp betalningen uppstår däremot en kredit, och då krävs en kreditprövning enligt lag.