Skuldsanering är ett beslut från Kronofogden som gör att du betalar så mycket du kan under normalt fem år och sedan befrias från resten av skulderna som ingår. Du måste vara så skuldsatt att du inte kan antas klara att betala inom överskådlig tid och ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Under 2026 får en ensamstående behålla ett normalbelopp på 6 243 kr i månaden plus boendekostnaden, medan resten av inkomsten går till borgenärerna. Ansökan är gratis och görs med BankID i Kronofogdens e-tjänst.
Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering, vilket är det högsta antalet hittills. Andelen som beviljades skuldsanering steg till 43 procent under 2025, från 32 procent året innan. Vid slutet av 2025 hade 449 703 personer skulder i Kronofogdens register.
Hur fungerar skuldsanering?
Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675) och gäller privatpersoner som har skulder de inte kommer att kunna betala på många år. Kronofogden fastställer en betalningsplan där allt du tjänar över förbehållsbeloppet går till borgenärerna. När betalningsplanen är genomförd befrias du från ansvaret för den del av skulderna som har satts ned.
Rätten till ränta och dröjsmålsavgift på skulder som ingår faller bort från den dag Kronofogden meddelar beslutet om att inleda skuldsaneringen. Alla skulder som ingår har lika rätt, så ingen borgenär får förtur. En borgensman påverkas inte av din skuldsanering, vilket betyder att den som har gått i borgen för ditt lån fortfarande kan krävas på pengarna.
Varje ärende om skuldsanering går igenom samma ordning hos Kronofogden. Från ansökan till färdig betalningsplan ser stegen ut så här:
- Ansökan: Du skickar in en ansökan med alla skulder du känner till, antingen i e-tjänsten eller på blankett.
- Kravbedömning: Kronofogden utreder om du är tillräckligt skuldsatt och om en skuldsanering är rimlig i ditt fall.
- Inledande beslut: Uppfyller du kraven inleder Kronofogden skuldsaneringen. Står det i beslutet att du ska betala börjar du betala direkt.
- Förslag: Efter en fördjupad utredning får du och borgenärerna ett förslag med dina inkomster, utgifter, skulder och hur mycket du ska betala.
- Slutligt beslut: Kronofogden kan bevilja skuldsanering även om en borgenär säger nej. Beslutet kan överklagas inom tre veckor.
Det inledande beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar. Borgenärerna kontaktas också så att de kan anmäla sina krav. En pågående löneutmätning upphör normalt automatiskt när skuldsaneringen har inletts.
Bland dem som sökte skuldsanering 2025 var 53 procent mellan 31 och 50 år. Hela 69 procent var ensamstående och 73 procent bodde i hyresrätt. Andelen som hade ansökt om skuldsanering minst en gång tidigare var 42 procent.
Krav för skuldsanering
Det första kravet är att du är insolvent och så skuldsatt att du inte kan antas ha förmåga att betala dina skulder inom överskådlig tid. Kravet brukar kallas kvalificerad insolvens. Kronofogden jämför hela skulden med vad du kan betala nu och framåt. Det finns ingen nedre eller övre gräns för hur stor skulden måste vara.
Det andra kravet är att skuldsaneringen ska vara skälig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Kronofogden tittar särskilt på hur skulderna uppstod, vad du har gjort för att betala och hur du medverkar under handläggningen. Många unga vuxna som ansöker får nej, eftersom de har många år kvar att betala på.
Utöver de två huvudkraven finns fler villkor i skuldsaneringslagen. De här villkoren avgör om Kronofogden alls kan bevilja en ansökan om skuldsanering:
- Huvudsakliga intressen i Sverige: Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige, till exempel genom att du bor, arbetar eller har dina skulder här. Lagen ställer inget krav på folkbokföring.
- Inget näringsförbud: Den som har näringsförbud när ansökan görs kan inte få skuldsanering.
- Enkel ekonomi i företaget: Är du själv näringsidkare ska ekonomin i verksamheten vara enkel att utreda.
- Ingen tidigare skuldsanering: Har du fått skuldsanering förut krävs särskilda skäl för en ny. Kronofogden beviljar sällan en andra skuldsanering.
Så ansöker du om skuldsanering
Du kan ansöka om skuldsanering genom att logga in med BankID i e-tjänsten Ansökan om skuldsanering. Du kan också ansöka på blankett KFM 9150. Det kostar inget att ansöka och du behöver inget ombud.
Ta med alla skulder du känner till, även studieskulder, skatteskulder, utländska skulder och lån från släkt och vänner. Den senaste deklarationen och sparade kravbrev hjälper dig att hitta skulder som du har glömt bort. Kommunens budget- och skuldrådgivare hjälper gratis till med både ekonomin och själva ansökan.
Kronofogden har ett eget skuldsaneringstest som ger en första bild av om skuldsanering kan passa din situation. Testet kräver inga personuppgifter och sparar inte svaren. Resultatet är bara en preliminär uppskattning och inget besked om din ansökan.
Hur mycket får du leva på under skuldsanering?
Under skuldsaneringen får du behålla ett förbehållsbelopp som ska räcka till dig och din familj. Skuldsaneringslagen hänvisar till utsökningsbalkens regler om förbehållsbelopp, så utgångspunkten är samma normalbelopp som vid löneutmätning. Allt du tjänar utöver förbehållsbeloppet går till borgenärerna.
Normalbeloppet ska täcka vanliga levnadskostnader utom bostaden, till exempel mat, kläder, hygien, hushållsel, telefon och försäkringar. Boendekostnaden läggs till separat, med den faktiska kostnaden som utgångspunkt. Tillägg kan göras för nödvändig barnomsorg och för kostnader för umgänge med barn.
| Normalbelopp 2026 | Per månad |
|---|---|
| Ensamstående | 6 243 kr |
| Gifta och sambor tillsammans | 10 314 kr |
| Barn 0 till 6 år | 3 336 kr |
| Barn 7 till 10 år | 4 004 kr |
| Barn 11 till 14 år | 4 672 kr |
| Barn 15 år och äldre | 5 339 kr |
Normalbeloppen gäller från 1 januari till 31 december 2026 och räknas om varje år. Den som har så låga inkomster att de inte räcker längre än till förbehållsbeloppet kan få ett beslut om att inte betala något alls.
Så räknas månadsbeloppet ut
Ta en ensamstående person med 21 500 kr i månaden efter skatt och en hyra på 7 200 kr. Förbehållsbeloppet blir normalbeloppet plus hyran, alltså 13 443 kr. Juni och december är betalningsfria, så personen betalar tio månader per år.
Med skulder på 950 000 kr får borgenärerna i exemplet 402 850 kr, eller cirka 42 procent. Personen befrias från resterande 547 150 kr när betalningsplanen är genomförd. Kronofogden gör alltid en egen beräkning. Beloppet kan ändras under handläggningen när mer information om ekonomin kommer fram.
Hur lång tid tar skuldsanering?
En betalningsplan i skuldsanering är fem år, om det inte finns goda skäl för en kortare tid. Högre ålder eller barn i familjen är exempel på skäl som kan ge en kortare plan. Månader som du redan har betalat efter det inledande beslutet räknas av när betalningsplanen fastställs.
Skuldsaneringen är klar när betalningsplanen är genomförd och det har gått fem år från det inledande beslutet. Missar du betalningar kan skuldsaneringen förlängas eller upphävas. Både du och borgenärerna kan begära omprövning om din ekonomi blir bättre eller sämre.
Själva handläggningen tar också lång tid. I oktober 2026 var väntetiden hos Kronofogden 11 månader från ansökan till beskedet om att ärendet går vidare eller avslås. Fram till ett slutligt beslut om skuldsanering var väntetiden 14 månader.
F-skuldsanering för företagare
Den som driver eller har drivit ett företag kan i stället ansöka om F-skuldsanering enligt lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare. Betalningsplanen är då tre år, det finns inga betalningsfria månader och planen kan inte bli kortare. Det är den privata ekonomin som saneras, inte företagets.
För F-skuldsanering måste du kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal, vilket blir 8 457 kr med prisbasbeloppet 59 200 kr för 2026. Kronofogden prövar dessutom att företaget har drivits på ett seriöst sätt och att du inte har näringsförbud.
Betalningsanmärkning och gallringstid
Beslutet om att inleda skuldsanering ger en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Uppgiften ska gallras senast fem år efter den dag då det inledande beslutet meddelades. Löper betalningsplanen ut senare ska uppgiften i stället gallras senast den dag planen löper ut.
För F-skuldsanering är gallringstiden tre år från det inledande beslutet. När skuldsaneringen är slut ska kreditupplysningsföretagen ta bort dina betalningsanmärkningar. Fram till dess gör anmärkningen det svårare att få lån och att hyra en bostad.
Skulder som inte ingår
Skuldsaneringen omfattar alla skulder i pengar som har uppkommit före den dag då det inledande beslutet meddelades. Du befrias även från skulder som inte var kända i ärendet, så länge de inte hör till undantagen. Vissa skulder ingår aldrig i en skuldsanering:
- Underhåll: Underhållsbidrag och annat familjerättsligt underhåll ingår inte, utom när Försäkringskassan har tagit över rätten till bidraget.
- Skulder med säkerhet: Skulder med panträtt eller förmånsrätt ingår inte till den del säkerheten räcker.
- Tvistiga skulder: En skuld som är tvistig, till exempel för att du har bestridit kravet, ingår inte i skuldsaneringen.
- Nya skulder: Skulder som uppstår efter det inledande beslutet måste du betala fullt ut.
Löpande kostnader som hyra, el, telefon och underhåll till barn betalar du som vanligt under hela skuldsaneringen. Bostadsbidrag och skattejämkning behöver skötas noggrant, eftersom ett återkrav blir en ny skuld som inte ingår i skuldsaneringen.
När ett samlingslån är ett bättre första steg
Skuldsanering är byggd för den som inte kan betala inom överskådlig tid. Har du en stabil inkomst och klarar betalningarna med lägre räntor eller en stramare budget, uppfyller du sannolikt inte kravet på insolvens. Ansökan blir i så fall mest en lång väntan på ett avslag.
Ett samlingslån kan då vara ett bättre första steg. Du samlar smålån, kontokrediter och fakturor i ett enda lån med en ränta och en månadsbetalning. Lånet kräver att en långivare godkänner dig i kreditprövningen, vilket blir svårare om du redan har en betalningsanmärkning.
Varje kommun ska erbjuda budget- och skuldrådgivning till skuldsatta privatpersoner. Rådgivningen är kostnadsfri. En budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig att se över ekonomin innan du väljer väg. Behövs det hjälper rådgivaren till med ansökan om skuldsanering.
Från 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag. För kreditavtal som ingås från det datumet ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda en kund i dröjsmål alternativ till indrivning som innebär ändrade villkor i avtalet. Det kan vara värt att kontakta långivaren innan skulden går vidare till inkasso och Kronofogden.
Väger du skuldsanering mot andra lösningar hjälper det att se både vad du vinner och vad det kostar. Så här ser de viktigaste för- och nackdelarna ut:
- Du befrias från resten av skulderna som ingår när betalningsplanen är genomförd.
- Ränta och dröjsmålsavgifter på skulderna som ingår slutar att löpa efter det inledande beslutet.
- En pågående löneutmätning upphör normalt när skuldsaneringen inleds.
- Du lever på förbehållsbeloppet i normalt fem år.
- Du får en betalningsanmärkning som finns kvar under hela betalningsplanen.
- Den som har gått i borgen för dina skulder kan fortfarande krävas på pengarna.
Vanliga frågor om skuldsanering
Kan man ta lån under en skuldsanering?
Kronofogden avråder från nya skulder under skuldsaneringen. Skulder som uppstår efter det inledande beslutet ingår inte och måste betalas fullt ut. Betalningsanmärkningen gör det också svårare att få ett nytt lån.
Vad händer om jag inte klarar betalningsplanen?
Du får en påminnelse från Kronofogden om en betalning uteblir. Fyra gånger om året får borgenärerna besked om uteblivna betalningar och kan då begära omprövning. Försämras din ekonomi kan du själv ansöka om omprövning av betalningsplanen.
Stoppas löneutmätningen vid skuldsanering?
Ja, när Kronofogden har beslutat att inleda skuldsanering upphör en pågående löneutmätning normalt automatiskt. Därefter betalar du i stället det belopp som skuldsaneringen bestämmer.
Kan en borgenär stoppa en skuldsanering?
Nej, Kronofogden kan bevilja skuldsanering även om en borgenär säger nej till förslaget. En borgenär kan däremot överklaga beslutet till tingsrätten inom tre veckor.
Får jag behålla skatteåterbäringen under skuldsaneringen?
När beslutet om skuldsanering har vunnit laga kraft får du skatteåterbäringen direkt från Skatteverket. Innan beslutet har vunnit laga kraft kan återbäringen gå till dina skulder.
Gäller en svensk skuldsanering i andra länder?
En skuldsanering som har inletts efter 26 juni 2017 gäller i hela EU utom Danmark. Det beror på att EU:s insolvensförordning omfattar svensk skuldsanering, men Danmark har stått utanför förordningen.
